Specificeren, eisen en wensen

Nu de kogel door de kerk is en Martina en ik hebben besloten ons huis te verkopen om met een deel van de overwaarde een recreatiewoning in Drenthe aan te schaffen, zitten we beiden bijna dagelijks op Funda rond te neuzen.

Het lijkt of we op de fanfare vooruit willen lopen omdat we eerst onze huidige woning moeten verkopen, maar dat lopen we zeker niet!

Waarom kijken we dan al zoveel op Funda rond?

De belangrijkste reden: We zijn onze toekomstige eisen en wensen aan het specificeren. Enerzijds willen we het maximale woongenot met onze nieuwe woning bereiken. Anderzijds willen we zo veel mogelijk financiële vrijheid behouden.

Na anderhalve week marktonderzoek en veel discussies zijn dit onze voorlopige eisen en wensen. Uiteraard worden die nog minimaal 88 keer bijgesteld en aangepast….

  • We blijven in dezelfde wijk of in 1 van de 2 naastgelegen wijken wonen.
  • Rekening houdend met de overgebleven restwaarde bij verkoop oude woning zal het nieuwe huis ongeveer tachtigduizend euro goedkoper worden dan onze huidige woning.
  • Door het prijspeil komen we waarschijnlijk op een drie-, of vierkamer appartement of kleine maisonnette woning uit.
  • Omdat we bij onze toekomstige recreatiewoning in Drenthe aanzienlijk meer onderhoud verwachten, willen we ook een appartement of kleine maisonnette woning. De VVE regelt het onderhoud aan de buitenkant, en we hebben slechts de zorg voor één ipv twee woningen.
  • We willen in ongeveer 10 jaar klaar zijn met het aflossen van de hypotheek van de nieuwe woning, ofwel de savingsrate zal groter dan dertig procent dienen te blijven met een bruto hypotheeklast.

Door deze specificaties ziet het er voorlopig naar uit dat we in een appartement tussen de 75 en 90 vierkante meter terecht zullen komen. Een heel verschil met de ruim 140 vierkante meter van onze huidige tussenwoning.  Gisteren zijn we bij familie in een appartement van 72 vierkante meter op bezoek geweest en komende zaterdag gaan we op de open huizen dag naar een appartement van 75 vierkante meter kijken. We willen gevoel krijgen bij deze kleinere ruimte om onze plannen concreet te kunnen maken en verder bij te schaven.

Ik heb wel al zin in de toekomstige discussies met niet-financieel bewuste vrienden en collega’s die wel aan lifestyle inflation doen: “Kleiner wonen? Jullie zijn toch geen zorgbehoevende bejaarden?”

222.222

222.222 is de kilometerstand van onze Opel Corsa. Gisteren, donderdag 9 augustus, heeft onze auto deze stand bereikt.

Toen Martina en ik onze auto 6 jaar geleden kochten, had de toen 4½ jaar oude auto 54.000 km op de teller staan. De auto stond bij een lokale Opel dealer te koop voor ongeveer €1500 onder de marktwaarde. De reden van deze lage prijs was de tamelijk slechte lak. Aan beide zijkanten van de auto zaten op de dorpels een paar grote krassen. Ook de lak aan de voorzijde was niet in de staat die je van een 4 jaar jonge auto zou verwachten. Wel was de auto van alle gemakken voorzien. Airco, cruise control, automaat. sportstoelen en parkeersensoren.

Over de aankoop had ik goed nagedacht. Ik wilde een iets oudere Opel Corsa met weinig kilometers. NAP en dealer onderhouden. Het liefst full-options, maar minimaal automaat en airco. De lakschade vind ik niet zo belangrijk. Krassen rij ik er zelf ook af en toe op. Een auto moet mij zo comfortabel mogelijk van A naar B vervoeren en technisch betrouwbaar zijn. Daarbij het liefst zo laag mogelijke kosten per kilometer.

We hebben in de afgelopen 6 jaar ruim 28.000 km per jaar gereden. Voornamelijk provinciaal en snelweg. Na de 6 maanden garantie is de auto nog slechts 1 keer bij de dealer binnen geweest tijdens een vakantie in Drenthe omdat de verlichting was uitgevallen. Iets met een aarde draad die was losgeraakt. Daarnaast gaat de auto trouw 2 keer per jaar voor een onderhoudsbeurt naar “een mannetje.” Daar betaal ik scherpe prijzen op onderdelen, slechts 40 euro per uur arbeidsloon en worden onderdelen nog wel eens gerepareerd in plaats van vervangen.

De exacte kosten per kilometer heb ik niet inzichtelijk. Ik houd pas vanaf afgelopen januari een kasboek bij. Wel heb ik de volgende kosten paraat: Wegenbelasting is 43 euro, WA & Casco verzekering rond de 30 euro. Per kilometer gebruik ik ongeveer 13 cent benzine. Ja, je leest het goed, het is een benzine motor. Deze kilometer stand heb ik niet met een diesel motor gehaald.

Wat is het geheim van deze lange levensduur? Ik denk in eerste instantie een beetje geluk. Daarnaast ben ik niet zuinig op de lak, maar moet de auto technisch 100% in orde zijn. Voor ieder dingetje of rammeltje rij ik direct langs mijn onderhoudsmannetje. Verder rijd ik meestal maar 100 km per uur op de snelweg. Een rustig toerental rond de 3000 toeren zal ook helpen voor de levensduur van de motor. Op het stuk Randstad naar Drenthe van 220 km scheelt dit maar 12 minuten tussen constant 100 kilometer per uur of de maximale snelheid waar dat mogelijk is.

En de toekomst? Ik hoop dat de auto de komende 3 jaar zonder al te veel kosten doorkomt. 300.000 km lijkt mij een mooie kilometerstand. Bij iedere volgende grote reparatie zal de afweging worden: “Onderdeel nog repareren of gehele auto vervangen?”

De gemiddelde YOLO hoort met opgetrokken wenkbrauwen of meewarig schuddend mijn verhaal aan terwijl hij zijn dealer onderhouden auto weer inruilt zodra de asbak vol zit. En dan denk ik weer:

“Koop jij maar een mooie nieuwe auto om bij jouw buren, vrienden en collega’s te pronken. Allemaal compensatiegedrag omdat je in de uitzichtloze ratrace zit, maar dit zelf niet ziet. Ik ben liever HOT met een hypotheekvrije woning en minder werken.”

The Secret Life of…. consuminderaars, FIRE en HOT aanhangers.

Afgelopen vrijdag zat ik met mede bloggers Tim, Arie en Joop te chatten over het aantal bezoekers op onze blogs. Raymond en Maria vielen ook nog even bij met hun aantallen bezoekers. Interessant om te weten hoeveel lezers wij nu eigenlijk hebben.De aantallen die voorbij kwamen, hebben mij wel aan het denken gezet: Met hoeveel consuminderaars, FIRE en HOT aanhangers zijn we eigenlijk in Nederland en België?

Een lastige vraag die ik waarschijnlijk niet concreet kan beantwoorden, maar ik ga wel een poging wagen.

Kijken we naar het aantal FIRE en HOT aanhangers: Dan komen er ongeveer 800 tot 1.300 unieke bezoekers per maand langs. Dat zijn liefhebbers die er actief over lezen.

Het aantal consuminderaars is denk ik nog hoger. Als ik naar het aantal bezoekers bij Zuinigaan kijk, dan zit deze dame in 11 jaar tijd op bijna 10 miljoen. Nu is het aantal pageviews en bezoekers niet één op één gerelateerd, maar met bijna een miljoen per jaar verdeeld 365 blogs, komen de cijfers redelijk overeen met het blog van Annika. Die zitten dus op ongeveer 30.000 unieke bezoekers per maand.

Ook de boeken van Gerard Hormann verkopen goed. Na zijn hit Hypotheekvrij heeft hij ieder jaar een vervolg uitgebracht op zijn succesnummer uit 2012. Hij kan inmiddels leven van de royalty’s en bijbehorende lezingen en heeft tienduizenden boeken verkocht.

Indien we rekenen met 17 miljoen Nederlanders en ruim 6 miljoen Vlamingen, zijn er ongeveer 23 miljoen Nederlandstaligen. Grof geschat leest 1 op de 1000 actief op consuminder blogs en 1 op de 20.000 volgt actief blogs over FIRE en HOT.

Zijn er dan zo weinig aanhangers van onze lifestyle?

Waarschijnlijk niet, maar Nederlandstaligen zijn een calvinistisch volk. (onder de frietgrens iets minder) Praten over geld zit niet in onze cultuur. Wel praten over geld uitgeven, maar niet over geld verdienen, besparen of minder werken.

Indien ik in mijn directe omgeving kijk buiten de mij bekende FIRE gemeenschap, zijn mijn schoonouders en nichtje echte consuminderaars. Vrienden Johan en Rosalie pure HOT liefhebbers en heb ik verschillende (ex) collega’s die bezig zijn met investeringen in vastgoed of speculeren in crypto currency’s. Meerdere dart maten zijn door mijn aflos en HOT verhalen begonnen aan budgetteren en versneld aflossen.

Met de tientallen familieleden, vrienden, kennissen en collega’s met wie ik onze aflos en HOT perikelen deel, is toch zeker 5% in min of meerdere mate bezig met een bepaald financieel bewustzijn. Soms consuminderen of aflossen, soms al echt op weg naar HOT.

Mijn gevoel: Ongeveer 5% van de Nederlandstaligen is bezig om financieel bewust een betere toekomst voor zichzelf te plannen en te regelen. Van deze groep leest 10 tot 20% daar ook actief over op blog of in boeken. Slechts enkele procenten van deze toch al kleine groep zal werkelijk FIRE bereiken.

Misschien maar goed ook dat niet alle Nederlanders bezig zijn met consuminderen, FIRE en HOT. De economie zou instorten door de consuminderaars. Aandelen en vastgoed onbetaalbaar door het grote aantal investeerders. Een rare contradictie: Enerzijds gun je iedereen een goed leven met financieel bewuste keuzes. Anderzijds te veel consuminderaars, FIRE en HOT aanhangers zetten de wereld dermate op zijn kop dat wij onze levensstijl niet meer kunnen volgen door alle gevolgen voor de economie.

Het eerste halfjaar bijhouden van het kasboek

Vanaf januari hebben we het kasboek in gebruik genomen. Ik ben niet zo van de lijstjes per maand en per kwartaal, maar na 6 maanden vielen de volgende zaken mij op:

  • We gaven gemiddeld ruim 4% per maand uit aan leisure. Voornamelijk afhalen + thuisbezorgd. Februari en maart waren in dit geval “topmaanden” omdat we door opleiding en familieomstandigheden weinig hebben gekookt. Op dit moment zitten we rond de 2%
  • Gemiddeld bijna 25% van onze uitgaven gaan op aan vervoer en reizen. Slechts 1 auto, en Martina reist met het OV naar haar werk. Een groot deel van de kosten zitten in de vele privé kilometers voor hobby en visites. Vrienden en familie letterlijk van de Belgische grens tot ver in Friesland. We hadden ook enkele flinke reparaties aan de auto, maar met 218.000 km op de teller is de afschrijving nul, komma nada..
  • Levensmiddelen gemiddeld 12,6% van onze maand uitgaven. We komen niet eens in de buurt van Zuinigaan of Zuinigeman. Niet heel goed dus. Gemiddeld ruim €400,- per maand aan boodschappen, maar (bijna) alle zuivel en vlees zijn biologisch en we kopen veel groente, fruit en noten. Behalve dat we redelijk veel boodschappen bij de Aldi halen en vrijwel alleen huismerken gebruiken van de standaard boodschappen, is dit een kostenpost waar we niet op bezuinigen. Goede voeding is belangrijk.
  • De savingsrate eindigde uiteindelijk op 40,4% wat zeker niet slecht is en door het bijhouden van het kasboek bijna 5% hoger dan in 2017.

Gebruik jij een kasboek en heeft het je onverwachte inzichten gegeven?

FIRE Meetup 30-9-2018, The Zwolle Edition

After 42 blogposts in Dutch, I finally decided to post one blog in English. I’m not going to make a habit of this, so enjoy the moment, or come back on the next blogpost 😉

In the last 2 years Mr. and Mrs. Cheesy Finance and Mr. Amber Tree Leaves organized 6 BeNe FIRE meetups, which is very appreciated by me and many other attendees. At the last meetup on June 30th Mr. Cheesy Finance told me that it takes a lot of time & energy to organise the meetups and he wants to pass the organization to other enthusiasts.  He also mentioned this in his blogpost of July 3rd. 

In the days after the Utrecht meetup I emailed and phoned Mr. CF a few times and decided to organise the next meetup. Parallel to this event, both bloggers Spekvet and Divnomics decided to setup a Slack group which is called FIRE NL. On the Slack thread #meetup we discussed the next meetup and I planned one on Sunday, September 30th in the northern Dutch town of Zwolle, which is approximately 50 minutes (by car) north of Utrecht.

I’m very sorry for our Southern Dutch and Belgian attendees of the past 6 meetings, but there were requests from the Northern FIRE adepts. Next one we try to organise much more southern again, or take the initiative yourself. Nobody is the “owner” of a FIRE meetup.

Back to the Zwolle edition again. This edition will be a “light edition” no entrance fees or presentations. Just a nice bar or pub, drinks (and bytes?) For the newbies among us: The discussions among like minded people are very inspiring. Inside tips and tricks will be shared. For hardcore attendees like me the essential to attend.

When you don’t feel comfortable to converse or discuss in English, you defenately not obliged to. Besides German, Spanish, Romanian and British attendees approximentely 70% of the attendees is Flemish or Dutch. I expect this edition even a higher percentage.

So if you are curious or just like to discuss with like minded people, please join the Zwolle edition. The time will be from 15 to 19 PM on Sunday, September 30th. Location to be decided and announced. (Tips for nice pub or bar will be appreciated.) Multiple Dutch bloggers and non-bloggers already confirmed there presence.

For the privacy of the attendants: Photographing or shooting videos will not be appreciated during the meeting and we know each other only by first name or nick name.

Please let me know when you will attend the meetup. You can let me know on the Slack group thread #meetup (link will be closed end of July) or send an email to “Chris at thepursuitofhot dot blog”


Update: July 28th. 

On the moment we have 45 attendees. To keep the number of attendees a little bit in control. I stopped inviting people, and put new requests on the reserve list.  

Alles is onderhandelbaar

Zondagmiddag zijn we weer teruggekeerd van twee weken Karpathos. Een klein en relatief rustig Grieks eiland tussen Rhodos en Kreta. Enkele dagen voor vertrek bezochten we het oude dorp Olympos waar de tijd soms stil lijkt te staan. De verharde weg is pas tien jaar geleden aangelegd en de generatie 60+ loopt er (ook buiten het toeristenseizoen) nog deels in klederdracht. Toch begon het moderne leven hier door te sijpelen. De eerste ATM was dit jaar geplaatst, en waren er diverse tavernes en toeristenwinkeltjes geopend. Naast de gebruikelijke prullaria werden er ook ambachtelijke producten zoals linnengoed en houtsnijwerk verkocht.

Terwijl de winkel eigenaresse haar handgemaakte linnengoed met sierlijk borduurwerk aan een Nederlandse echtpaar stond te tonen ging de dame in kwestie er bot, bruut en direct zoals Hollanders dat kunnen in: “I only want to pay ten euro’s for this cloth.” Diep beledigd keek de eigenaresse de toerist aan, griste het linnengoed uit haar handen en duwde haar met zachte drang de winkel uit, het Nederlandse stel verbouwereerd op straat achterlatend.

Ik sprak het stel er op aan en meldde dat we hier niet op de souk liepen, maar met Grieken te maken hadden en deze door het cultuurverschil op een iets andere wijze benaderd dienen te worden. Een boze blik mijn kant op was mijn beloning. Grijzend liep ik door. Twee winkeltjes verder liet ik mij verleiden door een mooie pen en bijbehorende pennendoos welke door de eigenaar van olijfhout waren vervaardigd. Alle goedkope, half uitgedroogde reclamepennen de deur uit en terugvallen op één kwaliteitspen vind ik consuminderwaardig. Daarbij moet je jezelf af en toe verwennen.

Mijn onderhandelingen gingen iets subtieler. Eerst de gebruikelijke beleefdheden uitwisselen. Vervolgens nog de kwaliteit van zijn houtsnijwerk prijzen en ten slotte heel voorzichtig aangeven dat ik eventueel belangstelling voor beide items zou kunnen hebben. Met een grote glimlach van de eigenaar kreeg ik in ongeveer anderhalve minuut 17% van de prijs af. Voor mij de sport om er wat vanaf te praten en voor hem voldoende marge om nog iets te kunnen verdienen.

Ok, de moraal van deze heeeeule lange intro: Alles is onderhandelbaar, maar wel volgens de regels van het spel.

Door mijn inkoop achtergrond heb ik zeker een voorsprong op de gemiddelde consument, maar alles is onderhandelbaar. In de afgelopen jaren regelmatig korting bedongen op electronica, auto’s, ons internet abonnement, of keukenspullen op de rommelmarkt. Meestal krijg ik wel iets van de prijs onderhandeld, soms ook niet.

Jaren ervaring kan ik niet in één blogpost delen, Enkele handvatten kan ik echter wel aanreiken: De meeste onderhandelingen staan of vallen met psychologie en verhouding tussen de partijen.

De verhouding tussen de partijen.

Zoek je leuke jaren 60 muziek of zoek je de Rolling Stones limited edition 180 grams vinyl, 500 exemplaren uitgebracht, verkrijgbaar via die ene platenzaak aan de andere kant van het land? In de eerste situatie geef ik je veel kans, in het tweede voorbeeld mag je blij zijn als ze een exemplaar twee dagen voor je willen reserveren, voor jou zijn er ook tien anderen die dezelfde dag nog langskomen.

De psychologie van het onderhandelen.

Wanneer zou je meer kans op korting hebben in de mediamarkt? Op zaterdagmiddag om twee uur in een volle winkel en botte onderhandeling binnen de gehoorsafstand van nog zes klanten of op vrijdagmorgen met een vriendelijk praatje aan het einde van de maand? (= verkoop targets) inderdaad in het tweede geval kregen wij keurig twaalf procent korting.

Ten slotte.

Marktonderzoek vooraf en logisch beredeneren helpen je goed op weg. Wees niet bang om te falen in je onderhandelingen. Haal je schouders op en ga op zoek naar nieuwe mogelijkheden.

 

Succes met je volgende aankoop!

Cijferneuken voor beginners.

De eerste maand waarin we het nieuwe kasboek gebruiken is weer voorbij, en die eerste maand is errrrrrug confronterend! Had ik drie weken geleden nog gemeld dat we gemiddeld <€2.600 per maand wilden uitgeven om in 2018 de volledige 10% op de hypotheek te kunnen aflossen: nou, dat heb ik geweten. Vrijwel iedere avond na het eten de laptop erbij. Kassa bonnetjes verwerken op categorie, bank app controleren of kasboek overeenkomt met het saldo. Ik werd zelfs fanatiek om te voorspellen op hoeveel we zouden eindigen.

Dat voorspellen is helaas niet helemaal gelukt. 2 weken geleden was mijn inschatting dat we op €2.300 uitgaven zouden uitkomen. Het eindbedrag vanavond bleek uiteindelijk 2.403 euries.  In die €2.403 zitten geen eigen risico ziektekostenverzekering, gemeentelijke belastingen en water. Wel hebben we onze kater voor zijn jaarlijkse APK naar de dierenarts gebracht. De defecte Actifry vervangen en 2x energie betaald. Onze vorige leverancier factureerde een maand achteraf en onze nieuwe leverancier int een maand vooruit. Gemiddeld zit het wel goed, zolang er dit jaar geen grote onverwachte uitgaven langskomen.

Ga ik nu iedere maand een overzicht van ons kasboek delen? Nee joh! Wel lekker makkelijk om mijn blogposts mee te vullen, maar daar zitten jullie vast niet op te wachten.

Ten slotte nog een paar feiten die ik zelf opmerkelijk vond:

  • Onze savingsrate kwam net boven de 40% uit. Aardig HOT als zeg ik het zelf.
  • 60% van de kosten zijn vaste terugkerende kosten zoals hypotheek, energie en verzekeringen. 40% variabel zoals boodschappen en reiskosten. Zelf had ik vooraf de verhouding meer richting 70/30 ingeschat.
  • We hebben deze maand met zijn tweeën iets minder dan €350 aan levensmiddelen uitgegeven. Ondanks grotendeels biologisch vlees en zuivel en zelfs een keer Paleo koken voor familie die door de ME daar veel baat bij heeft. Waarschijnlijk zitten daar wel wat gunstige factoren bij zoals 2 keer zakelijk buiten de deur eten en de folder kolder hobby van Martina waardoor we zeer prijsbewust inkopen.
  • Het apart bijhouden van snoepen, thuisbezorgd en geld uitgeven aan on-demand films in de kasboek kolom leisure is een flinke stok achter de deur. Slechts €24,60 deze maand. Wat mij gelijk hielp om deze maand vier en een half kilogram af te vallen.

Wat waren de grote eye openers in jullie kasboek toen jullie deze de eerste keer gingen gebruiken?

< 2600

In de afgelopen weken heb ik bij veel medebloggers jaaroverzichten en goede voornemens voorbij zien komen. Heel goed dat jullie daar mee bezig zijn, maar ik heb daar zo mijn eigen ideeën over. We doen eigelijk nooit aan jaarafsluitingen en goede voornemens. Meestal maken Martina en ik in onze mei vakantie en september vakantie diverse persoonlijke doelstellingen. Onze financiële plannen zitten al in onze lange termijn doelen.

Toch hebben Martina en ik onszelf deze week een doel gesteld. Voor het derde achtereenvolgende jaar willen we 10% van onze hypotheek aflossen. Om deze doelstelling zonder aanspreken van de bufferrekening of spaargeld te kunnen volbrengen moeten we een savingsrate van > 40% halen. In 2017 was onze savingsrate 35,3% en gaven wij gemiddeld €2.900 per maand uit.  Ons goede voornemen voor 2018 is: (tromgeroffel) Dit jaar gemiddeld < €2.600 per maand uit te geven.

Met gemiddelde maanduitgaven van minder dan zesentwintighonderd euro per maand (en het bijstorten van een deel van ons vakantiegeld) zouden we ongeveer een savingsrate van 42% halen.

De grote vraag is: hoe kunnen we in 2018 ongeveer €300 minder per maand uitgeven dan in 2017 en toch (waar mogelijk) dezelfde levensstandaard te behouden?

De analyse van onze uitgaven

Al eerder gemeld, maar vorige week eindelijk met ons kasboek begonnen.

Creatief te besparen

De grootste kostenpost waar we op denken te besparen is afhalen en thuisbezorgd. Een inschatting dat we gemiddeld voor €30 per week aan fastfood besteden. Misschien iets meer of minder, maar ik heb geen zin om 12 maanden bank afschriften na te zoeken. Dat is in totaal ongeveer €1.500 per jaar.

De volgende besparing worden de kosten van de kapper. We hebben de premium kapper op dure A1 locatie ingeruild voor de locale buurtkapper die vanuit de garage omgebouwde kapsalon knipt. Eindelijk na 7 jaar een exemplaar gevonden waar we tevreden over zijn. Besparing kapper & brandstof: ongeveer €300 per jaar.

Minder snoepen. Zakje chips of reep chocola bij het tankstation. Veel snacken ’s avonds op de bank. De geschatte besparing minimaal €500 per jaar.

Energie leverancier vorige week overgezet naar de volgende. Met de hogere welkomsbonus, maar ook iets hogere prijs per Kwh/M3 denken we toch ruim €120 per jaar te kunnen besparen. De VPN verbinding de deur uit. BBC uitzending gemist keken we toch al niet meer: €100 per jaar.

De eerste €2.500 van de in totaal  €3.600 (12 x €300) kunnen we relatief eenvoudig bij elkaar sprokkelen. De laatste €1.100 besparing zullen iets lastiger worden. Ik ga de blogs van Rinette, en Adrianne nog maar een keer goed uitpluizen 😉

Conclusie

Misschien valt het allemaal wel mee en zal vooral het zeer bewust gebruik van het kasboek de doorslag gaan geven of we ons financiële doel gaan halen. Uiteraard kan een grote reparatie aan de auto of andere onvoorziene uitgave roet in het eten gooien. De gemiddeld <€2.600 / maand blijft het streefbedrag. We gaan echter niet alles op alles zetten. Ook de kwaliteit van leven blijft belangrijk, genieten is ten slotte een essentieel onderdeel van HOT

 

Wat laten jullie wel of juist niet om bepaalde financiële doelen te halen?

 

Onze Hypotheek

Toen Martina en ik ons huis in 2011 kochten, zat de huizenmarkt nog midden in de crisis. De huizenprijzen daalden licht en de keuze was groot. Het huis dat we kochten, kostte ons inclusief de plaatsing van een extra dakkapel en schilderwerk in totaal €270.000 Omdat we overwaarde uit het verkochte appartement van Martina hadden gekregen, hebben we uiteindelijk een annuïteiten hypotheek van €230.550 afgesloten.

We hadden op dinsdagavond een afspraak bij de Hypotheekshop. Daar begrepen de  adviseur er niets van. “Waarom geen bankspaarhypotheek? Dat was met de belastingaftrek over 30 jaar gerekend veel beter en zou ons zeker €10.000 belasting voordeel opleveren!” Hoewel ik nog niet echt financieel bewust was, hadden we duidelijk aangegeven dat we een annuïteiten hypotheek wilden afsluiten. Meewarig liepen we het iets te dure pand uit. Tegenwoordig denk ik dat zijn afsluit provisie voor de bankspaarhypotheek gewoon hoger was. Bij mijn eigen verzekeringsagent kon ik een paar dagen later beter terecht.

We wilden een annuïteiten hypotheek met een rentevaste periode van 20 jaar. “Waarom 20 jaar vast?” was ook hier de vraag. Nog niet financieel bewust zag ik de 20 jaar rentevaste periode als een verzekering. Precies weten wat je de komende 20 jaar zou betalen zonder verrassingen van fluctuerende maandlasten. Ieder jaar de hypotheekrente aftrek van de belastingdienst als extra aflossing in de hypotheek storten en rond de pensioendatum klaar met het aflossen van het huis. “je gaat wel een hoger maandbedrag betalen. Je koopt inderdaad een soort verzekering tegen rente stijging. Als je voor zekerheid kiest, is dit een weloverwogen optie.” kregen we als welgemeend advies, zeker met het niveau van mijn financiële kennis op dat moment, had ik ook geen ingewikkelde constructies willen hebben.

Achteraf kijk je een koe in haar kont. Ik denk wel eens dat het de grootste financiële vergissing is die ik heb gemaakt met het afsluiten van de 20 jaar rentevaste periode van de hypotheek. Wanneer ik mij beter had ingelezen, blijkt op lange termijn dat een variabele rente altijd goedkoper is dan deze vast te zetten. Onder voorbehoud dat  je de lasten goed kan dragen. Ook daar had ik later nog eens aan gerekend en we konden meer dan 13% rente als hypotheeklast dragen.

Ruim twee jaar geleden toen het financiële bewustzijn meer vorm begon te krijgen heb ik er al een keer gerekend aan de boeterente. Het kostte ons toen bijna €70.000 boete rente om de hypotheekrente over te sluiten. Vanaf dat moment hebben Martina en ik besloten om maximaal te gaan aflossen.

Woensdag 27 december hebben we de laatste extra aflossing van de hypotheek van 2017 overgeboekt. Met het bedrag van €3.055 hebben we dit jaar net zoals in 2016 de boetevrije 10% extra aflossing gehaald. De 10% is voor ons €23.055 op jaarbasis. Een pittig bedrag.

In 2016 hebben we dit bedrag  gehaald door €8.000 euro spaargeld in te leggen. In 2017 hebben we €2.500 spaargeld ingelegd en duiken we €3.500 onze buffer in. Deze buffer zullen we dus eerst weer in januari en februari moeten aanvullen.

Uit bovenstaande analyse blijkt dus dat onze savingsrate niet hoog genoeg is om de 10% / €23.055 aflossing te halen in 2018. Dat is ook één van de redenen om een kasboek bij te houden. De vakantie van mei is al betaald, dus waarschijnlijk storten we ons vakantiegeld van komende mei ook door naar de extra aflossing.

Rest mij nog even te delen over welke bedragen ik dan spreek: Onze rente staat tot midden 2031 vast met een percentage van 5,65% Met de extra aflossing van eergisteren is ons openstaande hypotheekbedrag gedaald naar €118.261 Onze maandelijkse hypotheeklasten zijn gedaald van €1.332 ( juni 2011) naar < €760 (februari 2018)

Ben jij tevreden met jouw hypotheek?

The Doomsday Preppers Trilogy, part 2

In de tijd dat wij nog een TV abonnement hadden, keek ik regelmatig naar Discovery,- en National Geographic Channel. Eén van mijn favoriete series was Doomsday Preppers. Veelal Amerikaanse personages die zich aan het voorbereiden waren op grote rampen of het einde der tijden. Vaak zwaar over-the-top met atoom schuilkelders, tientallen wapens en soms echt wereldvreemde inzichten met een hoog alu hoedje gehalte.

Ondanks het zeer hoge entertainment gehalte heb ik hier en daar wel sympathie voor deze mensen. Zij denken net zoals de meeste financieel bewuste consuminderaars en FIRE/HOT aanhangers na over hun toekomst en dekken zich daarnaast in tegen eventuele tegenslagen. Met de financiële crisis van 2008 en de orkaan op Sint-Maarten in het achterhoofd bleef dit onderwerp de laatste maanden in mijn hoofd spoken. Hoe goed zijn wij eigenlijk voorbereid op grote tegenslagen?


Deel 2: Bezit

“Alles van waarde is weerloos” schreef Lucebert al in de jaren 50. Inderdaad alles wat je bezit kan verloren gaan door slijtage, diefstal, brand of andere tegenslagen. Wat zijn de mogelijkheden voor de financiële doomsday prepper om zich te beschermen tegen verlies van zijn bezit?

Reductie

We beginnen met de consuminderaars en minimalisten. Wat je niet bezit kan ook niet verloren gaan. Heerlijk als je jouw halve huishouden hebt weggedaan. Weg met alle ballast. Geen angst en onrust meer voor zaken die je niet bezit.

Slijtage

Slijtage blijft een lastig onderwerp. Inschatten hoe lang zaken mee gaan is meestal een gok. Hoewel, sommige zaken zijn voorspelbaarder dan andere. Ook onze persoonlijke voorkeuren en perceptie spelen hier mee. Zelf rijd ik bijvoorbeeld in een 9 jaar oude Corsa met 200.000 km op de teller. Kwam deze week nog zonder problemen door de APK en ik rijd toch echt 30.000 km per jaar. Er zijn genoeg consumenten die hem al 50.000 km geleden hadden afgeschreven, maar hij gaat minimaal 2 keer per jaar voor onderhoud en kleine reparaties naar de garage.

Daarmee maak ik een bruggetje naar onderhoud. Je huis, auto, computer en witgoed onderhouden verhoogt de levensduur en vermindert de kans op onverwacht uitvallen. Toch heeft alles een beperkte levensduur. Financieel bewuste bloggers en lezers maken een potje of budgetteren op onderhoud en vervanging. Zoals Meneer al schreef als reactie op mijn vorige post: “Je moet het dak repareren als de zon schijnt.”

De YOLO’s in onze samenleving lopen nogal eens tegen onverwachte zaken en bijbehorende financiële tegenvallers op. Als grote voorbeeld wil ik de private lease auto’s noemen. Het lijkt ideaal, maar zolang je een standaard model kiest, niet te veel kilometers rijdt en vooral niet je contract afkoopt, gaat het goed. In mijn omgeving hoorde ik laatst een kennis die door een veranderde gezinssamenstelling van haar private lease contract probeerde af te komen. Even vergeten de kleine lettertjes te lezen en 5.200 euro armer….

Vervanging

Maar wat als reductie, onderhoud, reparatie en vervanging niet helpen? Wat als je huis afbrandt, je met de fiets over de kop slaat of de wereld op een andere manier vergaat? Wij Nederlanders zijn wereldkampioen verzekeren en daar slaan we soms echt in door. Zelf houden Martina en ik de volgende regel aan: “Alleen verzekeren wat je zelf niet kunt dragen” Met deze beredenering hebben wij afgelopen jaar onze rechtsbijstand verzekering en aanvullende tandarts verzekering opgezegd. Onze financiële buffer en spaar vermogen zijn groot genoeg om deze tegenslagen op te vangen. Een telefoon, fiets of huisdieren verzekering zal je ons niet snel zien afsluiten.

Maar wat als tegelijkertijd jullie auto kapot gaat, je een wortelkanaal behandeling nodig hebt en de fiets wordt gestolen? Dan zullen we de tering naar de nering moeten zetten. Een jaartje in een oude auto rondrijden of een 2e hands fiets aanschaffen is echt niet het einde van de wereld.

Conclusie

Gezond verstand, op tijd onderhouden en voldoende financiële buffers zijn dus de drie belangrijkste zaken om je bezit te beschermen tegen onverwachte tegenvallers. Mocht het toch echt even tegen zitten, blijf dan goed relativeren. Gezondheid en geluk zijn niet in geld uit te drukken.

Het kasboek versus onze toekomstplannen

Thuis houd ik het liefst zo min mogelijk administratie bij. Vanuit mijn werk zit al ik gemiddeld 6 uur per dag achter een computer. Niet dat ik het vervelend vind, maar 6 uur per dag vind ik eigenlijk wel genoeg. Daarom heb ik tot op heden kunnen vermijden om een kasboek bij te houden.

Ondanks het ontbreken van het kasboek weet ik (tot op 3 – 5% nauwkeurig) wat onze savings rate is. Voldoende om iedere maand ongeveer een derde van ons netto salaris opzij te kunnen zetten voor extra aflossing van onze hypotheek. Een app van onze huisbank en het twee tot drie keer per week controleren van de uitgaven helpen daarbij uiteraard. In de jaren 2013 t/m 2015 hadden Martina en ik wel een overzicht gemaakt van onze maandelijkse en jaarlijkse vaste uitgaven, dus we varen niet bepaald blind.

Toch gaan we per 1 november beginnen met het bijhouden van onze inkomsten, maar vooral uitgaven. Er zijn een aantal redenen om deze bij te houden:

De eerste reden is omdat we inzichtelijk willen hebben waar het deel variabele uitgaven tussen de vaste lasten en savings rate aan op gaat. “boodschappen en reiskosten” zijn de meest voor de hand liggende, maar hoeveel geven we per maand uit aan snoepen, thuisbezorgd, junkfood et-cetera? In het kader van “we willen gezonder leven en afvallen” zal dit een mooie stok achter de deur zijn om deze zo laag mogelijk te houden.

Daarnaast, willen we niet alleen per maand en per jaar vastleggen wat we uitgeven, maar ook op lange termijn inzichtelijk krijgen wat we per maand nodig hebben voor ons levensonderhoud. In onze eerdere plannen heb ik al aangegeven dat ik vanaf mijn 50e verjaardag 80% wil gaan werken en dat we rond ons 60e met vervroegd pensioen willen. Is dit realistisch? Voor mijn gevoel wel, maar laten we dat maar eens onderbouwen. Misschien kunnen we wel een jaar vroeger of helaas twee jaar later met pensioen.

Ten slotte het vasthouden van de savings rate. Martina zit bijna in de laatste periodiek van haar salarisschaal en ik al een jaar of acht. Uiteraard krijgen we wel CAO verhogingen, maar deze zullen over een periode van meerdere jaren nooit één op één mee stijgen met de inflatie en op lange termijn zeker achterblijven. Natuurlijk kunnen we van baan of functie veranderen om meer salaris te krijgen, maar we zitten beiden eigenlijk wel op onze plaats en zullen nog niet in de komende jaren vrijwillig opstappen.

Het kasboek stel ik zelf samen in Excel. Verschillende tabs per uitgaven groep en een overzichtsblad met daarop een overzicht/samenvatting van al onze inkomsten en uitgaven.

Ga ik deze nog delen? Waarschijnlijk niet volledig, misschien alleen percentages. Ik blog al niet volledig anoniem en deel redelijk veel ervaringen en gevoelens met mijn mede bloggers en lezers. Ik ben nog aan het wikken en wegen of ik in de komende maanden een blanco versie online zet, maar een kasboek inrichten blijft persoonlijk. Mijn versie wordt stukken uitgebreider dan het kasboek van Mr. FOB maar lang niet zo geavanceerd als die van Geldnerd. Hoewel ik goed mijn weg in Excel weet te vinden, heb ik tot op heden nog niet de moeite genomen om mij net zo diep in macro’s als Geldnerd te verdiepen. Je kan nu eenmaal niet overal de beste in zijn 😉

De vakantieplannen

Nee, niet de planning voor de volgende vakantie. Die ligt al min of meer vast: De volgende vakantie keren we terug naar een klein Grieks eiland. Ik bedoel de plannen die wij in de vakantie maken.

Martina en ik zijn net een paar dagen terug uit het toch wat druilerig Drenthe, en daar hebben we tussen de familiebezoeken en het ontspannen door ook weer wat plannen gemaakt voor de komende tijd.

We laten ons gedurende het jaar inspireren door alle blogs die we lezen en hebben in de vakantie rust om deze concreet vorm te geven. Martina zet in op meer bewegen, consuminderen en zaken zelf maken en ben ik vooral aan het nadenken over gezonde & snelle maaltijden en financiële stappen die ik wil gaan volgen. Zelf maak ik de aantekeningen op mijn stukje fruit en Martina meer old school op een college blok.

Waarom doen we dit eigenlijk tijdens onze vakantie? Omdat we in deze periode het meest ontspannen zijn en wat uitgebreider discussiëren en afwegen wat we wel, of niet willen.

Maken jullie ook een soort planning voor de komende periode met zaken waar je meer aandacht aan wil besteden?

Ons budget

Toen Martina en ik in 2007 gingen samenwonen hadden we beiden al enkele jaren een zelfstandig huishouden gevoerd. Ik woonde bijna zeven jaar zelfstandig en Martina al ruim tien jaar. Omdat wij gezamenlijk een huishouden gingen voeren, hebben we wel enkele maanden nagedacht over de invulling van ons gezamenlijke budget.

In eerste instantie zegde ik mijn huur op en gingen we samenwonen in het appartement van Martina. We hielden onze financiën grotendeels gescheiden. Ik stortte maandelijks 400 euro naar Martina om ongeveer de helft bij te dragen aan de woonlasten. Daarnaast openden wij een gezamenlijke rekening om de boodschappen van te betalen. Beiden legden een gelijk bedrag per maand in. Alle overige kosten hielden we gescheiden.

Ruim een jaar later besloten we onze relatie definitief vorm te geven. Als je 34 en 32 jaar bent, weet je snel genoeg of je samen oud wil worden of niet. Niet bepaald een kalverliefde tussen twee tieners.

We hebben nog even nagedacht hoe we ons budget anders wilden inrichten. Martina werkt een dag minder en bracht minder in per maand. Zij had echter wel meer vermogen in het appartement zitten en in de verdeling van de huishoudelijke taken een groter stuk naar zich toe getrokken.

Daarom zijn we tot de onderstaande verdeling van ons budget gekomen

Deze verdeling houdt nu al ruim negen jaar stand en we zijn zeer tevreden over deze verdeling omdat het voor ons een mooie balans is tussen budgetkeuzes voor ons zelf en doelen in het gezamenlijke budget.

Hoe hebben jullie eigenlijk je budget verdeeld?

En hoe denk jij eigenlijk HOT te worden?

Medebloggers Geldnerd en Verlossende Aflossers hebben mij vorige week aan het denken gezet. Martina en ik hebben al een tijdje plannen voor onze toekomst. Het is een combinatie van uitgaven verlagen, minder werken, 10 jaar eerder stoppen met werken en ook nog lekker Drenthenieren.

Het wordt tijd om deze plannen eens inzichtelijk op papier te zetten en concrete stappen te maken om dit te realiseren!

Wel HOT, niet FIRE. Volledig FIRE zouden we alleen kunnen bereiken door nu naar een klein appartement te verhuizen (in één keer hypotheekvrij) en vervolgens de komende 20 jaar beiden fulltime te blijven werken, totdat we op ongeveer 64 jarige leeftijd FIRE zouden zijn. Daarvoor zijn we te laat begonnen en willen we in de tussentijd ook meer kunnen genieten. Ons pad ziet er iets anders uit.

In het volgende overzicht de route die wij denken te gaan volgen. Uiteraard is deze planning gemaakt met de kennis van nu en blijft onder voorbehoud van gezondheid, politiek en economische veranderingen.

 

De planning staat nu op papier, maar er zijn nog wel wat variabelen die uitgezocht dienen te worden.

  • Is mijn werkgever bereid mijn opleiding te betalen?
  • Staat mijn werkgever het toe om minder uren te werken of mag ik dan op zoek naar een andere werkgever of inkomstenbron?
  • Hoe is mijn pensioen opgebouwd, en wat zijn de mogelijkheden om deze te vervroegen?
  • Wat zijn de mogelijkheden voor een familiehypotheek van een recreatiewoning?

Voldoende stof om nog vele hete blog berichten te schrijven.

De balans tussen YOLO en frugal

Ken jij ze ook? Van die big spenders, leven van dag tot dag. Net weer een groter huis gekocht of een dikkere auto. Bijna iedereen heeft er wel één in de familie of kennissen kring. Ook wij hebben zo’n exemplaar in de vriendenkring. YOLO is hier het motto. Ruim een boven modaal salaris maar toch de auto op afbetaling, de aflossingsvrije hypotheek blijft aflossingsvrij en vooral erg veel shop till you drop.

Voorzichtig wel eens geïnformeerd hoe zij dat allemaal doet? “nou gewoon alles opmaken, anders is het toch maar voor de belasting dienst.” Ook geld wegzetten voor de oude dag zit er niet in. “Nee hoor, als ik later wat ga mankeren, moet ik toch alles inleveren.”

Ook de extreem zuinige exemplaren zijn ons niet onbekend. Vorig jaar ging er nog een collega op 55 jarige leeftijd met pensioen. Huis vrij, voldoende spaargeld op de bank om tot zijn AOW te overbruggen. Kinderen de deur uit en ook nog alimentatie van zijn gestrande huwelijk opgehoest.

Hier thuis was het ook even wennen en aftasten toen Martina en ik 10 jaar geleden gingen samenwonen. Ik was een big spender, altijd de nieuwste gadgets en mobieltjes. Geen euro schuld, maar ook amper wat op de spaarrekening. Martina daarentegen was nogal zuinig. Grijs schuurpapier op het toilet en al een deel van haar hypotheek afgelost op één part time salaris.

In die 10 jaar zijn we aardig naar elkaar gegroeid. Ik spend wat minder big en Martina geniet wat meer van het leven. Samen kwamen we erachter dat het allemaal wat minder zwart-wit hoeft te zijn en we hebben onze balans gevonden. Op dit moment halen we een savings rate van rond de 35%. Niet extreem veel, maar zeker meer dan de gemiddelde Nederlander. Op weg naar HOT zou dit percentage zeker wat omhoog kunnen. We willen immers niet tot onze AOW leeftijd doorwerken.

Aan de andere kant: Hoe frugal wil je zijn? In de laatste 3 jaar zijn er al vijf collega’s, familieleden en kennissen om ons heen overleden aan de gevolgen van kanker. Allen tussen de 50 en de 62 jaar. De diagnose werd slechts 4 maanden tot 2 weken voor hun overlijden gesteld.

Daarom denk ik dat we in onze jacht naar HOT vaker moeten stilstaan dat niet alles in het leven draait om de cashflow en savings rate. Vergeet ook vooral niet te genieten van het leven!

Een beetje vreemd, maar wel lekker

Een introductie in FIRE, HOT en andere financiële zaken

Soms laat ik aan collega’s of vrienden iets los over de financiële bloggers wereld waar ik inmiddels toe behoor. Vaak krijg je dan onbegrip, vage blikken en snerende opmerkingen. Hieronder heb ik geprobeerd een soort samenvatting te geven van de vragen die ik krijg en de antwoorden en uitleg die ik daarop geef. In deze blog post benoem ik een aantal zaken die de financiële bloggers wereld gemeengoed zijn. Voor mede bloggers en lezers hopelijk zeer herkenbaar. Voor nieuwkomers: Doe er je voordeel mee!

 


 

Vroeger noemde we het rentenieren. Leven van de rente van je opgebouwde vermogen. Met de huidige rente is dat iets lastiger. Op de rekening van onze bank krijgen we nog 0,1% vrij opneembaar (prijspeil september ’17) en sommige “prijs stunters” willen nog tot ongeveer 0,4% gaan, maar dan heb je het wel gehad.

Tegenwoordig hebben we FIRE. Een term die is overgewaaid vanuit de Verenigde Staten. FIRE is de afkorting van Financial Independent, Retire Early ofwel zoveel vermogen opbouwen dat je eerder kan stoppen met werken dan de AOW leeftijd. Dat is niet bijzonder zou je zeggen, dat doen wel meer mensen. Tuurlijk, alleen willen de FIRE aanhangers niet een paar jaar eerder stoppen met werken, maar al ergens in de leeftijd tussen de dertig en eind vijftig. Nee, ik geloof niet in sprookjes. (wel in Sinterklaas overigens, ik hoop nog ieder jaar dat ik vanaf 6 december mee mag overwinteren in het zonnige zuiden) Het zijn ook niet allemaal dot.com miljonairs die hun eerste miljoenen hebben binnen geharkt voordat ze hun schooldiploma haalden.

“Hoe doen die FIRE aanhangers dat dan?“ Nou door spaarzaam te leven en alles wat ze overhouden te investeren. “Dat is makkelijker gezegd dan gedaan. Daarmee kan je nog steeds niet op je dertigste stoppen met werken.” Nou dat kan wel, als je maar vroeg genoeg begint en voldoende opzij zet om te investeren. Als voorbeeld Peter Adeney, die onder synoniem Mr. Money Mustache blogt, is rond zijn 30e met pensioen gegaan. Een ander voorbeeld is de Mad Fientist, en in de Benelux timmert blogger when do you retire? hard aan de weg.

“Hoe werkt dat dan?” Eigenlijk zijn de volgende stappen belangrijk:

  1. Zorg dat je jouw inkomsten en uitgaven inzichtelijk krijgt.
  2. Verhoog je bespaarpercentage, ook wel savings rate genoemd.
  3. Los je schulden af.
  4. Investeer het geld wat je overhoud in zaken die geld opleveren.
  5. Herinvesteer het geld dat je uit de investeringen ontvangt.
  6. Op den duur kom je op een kritisch punt dat de investeringen voldoende opleveren om zonder werk of ander inkomen te kunnen leven.

“Dat is toch niet haalbaar” Misschien niet met je huidige levensstijl, maar waarom zou het niet haalbaar zijn? Er zijn op andere sites voldoende informatie te vinden (zie ook onder het menu van deze blog, tab “ inspiratie”

De drie belangrijkste zaken die bepalen wanneer je FIRE kan:

  1. Hoeveel geld heb je per maand nodig om van te leven?
  2. Wat is je savings rate?
  3. Hoeveel rendement haal je uit je investeringen?

Als voorbeeld, met een bespaar percentage van 30% en een 4% netto rendement van je investeringen ben je ongeveer 28 jaar bezig tot FIRE. Met een bespaar percentage van 50% ongeveer 17 jaar en met een bespaar percentage van 70% ongeveer 9 jaar. Je kan zelf een berekening maken met: https://networthify.com

“Ja, maar, dat zijn Amerikaanse cijfers. Ons Nederlandse belasting klimaat is veel strenger en 4% rendement haal ik niet op de bank, en wie haalt er nu 50 of 70% bespaar percentage?” Inderdaad Nederland (en België) verschillen nogal van de States. Ik zal proberen deze vragen te beantwoorden:

Ons belasting klimaat is een stuk zwaarder. Hoewel zowel de Amerikaanse als Nederlandse/ Belgische belastingtarieven progressief zijn, betalen we ongeveer het dubbele van de Amerikanen bij gelijke inkomsten. Daarbij hebben we in Nederland een vermogensrendements heffing en in België een hogere belasting op aandelen en dividend. Voor deze hogere belastingen krijgen we ook weer zaken voor terug: WW, AOW, goedkopere gezondheidszorg en allerlei toeslagen.

De 4% rendement haal je inderdaad niet met een spaarrekening. Daar begon dit blog ook mee. Hoe is dit wel te halen? De gemiddelde FIRE aanhanger verhoogd zijn rendement met investeringen. Een groter huis of grotere auto zijn geen investeringen, lees het boek Rijke Pa, Arme Pa maar eens. Dat geeft je hele andere inzichten. Het grootste deel van de investeringen wordt gehaald met: Aandelen, opties, obligaties, verhuurt vastgoed en crowd funding.

Ja, maar daar heb ik allemaal geen verstand van!” En daarom klitten die financiële bloggers ook lekker bij elkaar. Niet alleen om gelijkgestemden te vinden, maar ook om dat soort zaken van elkaar te leren. Het grootste deel van de FIRE bloggers en lezers die ik het afgelopen jaar heb leren kennen hebben wel een gemene deler: Meestal hoger opgeleid. Een technische, IT of financiële achtergrond. Geen genoegen nemen met de mainstream gedachten gang van hard werken tot je pensioen leeftijd. Met investeren geldt ook de regel, hoe meer je zelf kan, des te hoger je rendement. Uitbesteden aan een bank/investeringsmaatschappij/vastgoed boer is in het algemeen goed voor deze partijen en niet voor jouw portemonnee.

“En hoe zit dat dan met die onhaalbare savings rate? Ik kan echt niet de helft of meer van mijn inkomsten zomaar opzij zetten!” Met je huidige mind set en levens stijl misschien niet, maar er zijn mogelijkheden genoeg: Veel financiële bloggers schrijven over consuminderen en ont-spullen, over zelf voorziening, met moestuin en groente kweken, of over het zo snel als mogelijk aflossen van de hypotheek om de kosten omlaag te brengen en daarmee de savings rate omhoog. Over de tiny house movement om hypotheek vrij te kunnen leven, over digitale nomaden die op afstand werken in warme orden of met een lage levensstandaard.

“Ik vindt het nog steeds lastig hoor, FIRE in Nederland of België” Oh, dat is zeker niet voor iedereen weggelegd, maar de mind set om te streven naar FIRE (ook al heb je deze niet volledig bereikt) heeft al voordelen. Met een hypotheek vrij huis ben je al minder afhankelijk. Indien je slechts een deel van je inkomsten uit investeringen haalt, kan je er ook voor kiezen om part time of slechts enkele maanden per jaar te werken. Zelfvoorzienigheid geeft je een bepaalde onafhankelijkheid.

Het streven naar, of al deels behaald hebben van FIRE wordt ook wel Semi-FIRE of HOT genoemd. “Ah, daar komt die maffe blog titel van jou vandaan.” Inderdaad! Welkom in onze subcultuur van de financiële bloggers. Een beetje vreemd, maar wel lekker.